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2015-08-12 11:56:00
《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（征求意見稿）（下稱《管理辦法》）一經(jīng)面世，就引起了公眾廣泛的關注。《管理辦法》是否會對公眾已十分依賴的支付寶、微信等第三方平臺網(wǎng)絡支付方式造成負面影響，使其失去快捷、便利的突出優(yōu)勢？對此，我們可以從消費者最關注的三個問題進行解讀。
小明想在網(wǎng)上買個6000元的手機，還讓不讓買了？
消費者仍然能夠在網(wǎng)上購買超過5000元的商品，《管理辦法》并未硬性限制消費者的大額網(wǎng)上支付。
首先要明確的是，單日累計金額不超過5000元的限制是有前提條件的——未使用高安全級別的驗證方式。當“支付機構采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協(xié)議自主約定”，日累計金額就可不限于5000元。在網(wǎng)絡支付時，只要使用數(shù)字證書或電子簽名加上靜態(tài)密碼就可以使用支付賬戶余額購買6000元的手機了。
其次值得注意的是，單日累計金額的限制僅針對支付賬戶余額，對于通過支付賬戶進行網(wǎng)銀支付或快捷支付，就不受《管理辦法》的約束了。
最后，消費者對于以支付限額區(qū)分驗證方式的安全級別無需著急質疑，根據(jù)中國人民銀行附隨提供的條款釋義，相關條款并非創(chuàng)新，是參照了人民銀行針對商業(yè)銀行、銀行卡清算機構的相關監(jiān)管要求。事實上，網(wǎng)銀支付的日累計金額早已以使用數(shù)字證書、網(wǎng)銀盾等高安全級別的驗證方式為單日累計限額得以超過5000元的依據(jù)。
跨行轉賬“免費福利”會被取消嗎？
《管理辦法》并未完全阻塞通過支付機構實現(xiàn)免費跨行轉賬的途徑。支付賬戶與銀行借記賬戶之間需要為支付賬戶客戶本人同名，但支付賬戶之間的互轉仍然可以實現(xiàn)，并且是即時的。也就是說，若規(guī)定出臺，通過支付機構實現(xiàn)免費跨行轉賬需增加一個步驟，就是先由支付賬戶向對方支付賬戶轉賬，再由對方從自己的支付賬戶向本人同名銀行借記賬戶轉賬。
以后發(fā)微信紅包，必須開戶，需要多個機構為本人做身份驗證？
《辦法》指出，支付機構給個人開戶，需要個人到支付機構或支付機構的委托合作機構，以面對面方式完成身份核實。對于沒有當面核實的，則需要相應的證明文件進行交叉驗證。如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證。如果是具備理財、轉賬功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。有網(wǎng)友指出，那以后想發(fā)微信紅包，是不是還要去第三方支付機構提供各種證明，證明“我是我”以后，才能發(fā)紅包了？
當發(fā)微信紅包是通過使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)時，無須驗證；當發(fā)微信紅包是使用支付賬戶余額的付款功能時，需要辦理驗證，但根據(jù)央行相關人士解釋，只要客戶授權同意查詢，支付機構和合作機構通過系統(tǒng)查驗即可，不需本人四處奔走開具證明文件。
